ADICAE | CONSUMIDORES | Las comisiones que se cobran a los consumidores son una parte importante del margen bruto, es decir, las ganancias brutas totales de los bancos antes de descontar impuestos y pagos, que junto con el margen de intereses -la diferencia entre lo que se cobra por los crĆ©ditos y lo que se paga por los depĆ³sitos-, son el nĆŗcleo del negocio bancario. Entre estas comisiones se encuentra el dinero que nos cobran por los servicios fundamentales (mantenimiento de cuentas, tarjetas de crĆ©dito y dĆ©bito, sacar dinero de cajeros...) y las comisiones de aquellos productos que contratamos (fondos de inversiĆ³n, hipotecas, depĆ³sitos, seguros, planes de pensiones...). En total, 18.417 millones de euros fruto de las comisiones en 2013, el 23,24% de sus ganancias brutas.
En los informes anuales de resultados presentados por la gran banca a la ComisiĆ³n Nacional del Mercado de Valores (CNMV) se puede apreciar que los ingresos percibidos por las comisiones cobradas a los consumidores han descendido ligeramente con respecto al aƱo 2012. En estos mismos informes, podemos comprobar que los fondos de pensiones y los seguros son los que mĆ”s han aumentado en ingresos este aƱo, aunque son las de tarjetas, istraciĆ³n de cuentas a la vista y las derivadas de la actividad bancaria tradicional las que presentan las cifras mĆ”s altas.
El Santander, BBVA y Caixabank son las entidades que mĆ”s han cobrado este aƱo; 9.761, 4.431 y 1.760 millones de euros respectivamente. El Sabadell es la entidad con el mayor aumento de ingresos por comisiones, un 20,80% mĆ”s que el aƱo anterior. Las comisiones procedentes de los planes de pensiones y los seguros llegan a tener una variaciĆ³n interanual de hasta el 71,9%, en el caso del Banco Popular; por su parte, Caixabank ha cobrado 63 millones mĆ”s que en 2012 en este Ć”mbito.
AdemĆ”s, la banca destaca en sus informes el ābuen comportamientoā y la āpositiva evoluciĆ³nā de las comisiones, lo que demuestra el gran peso que tienen en las ganancias bancarias que, junto con el margen de intereses, pueden llegar a formar hasta el 90% del margen bruto de un banco.
No obstante, parece que los consumidores estĆ”n aprendiendo a defenderse de las comisiones bancarias, ya que, a rasgos generales, se aprecia un descenso del dinero percibido en este Ć”mbito con respecto al aƱo anterior. La Ćŗnica excepciĆ³n es el Sabadell que, aunque son el Santander, BBVA y Caixabank los que mayor volumen de ingresos por comisiones tienen, es el Ćŗnico que tiene un aumento significativo este aƱo.
Las continuas subidas de las comisiones durante los aƱos de la crisis -en el 2013 llegaron a subir mĆ”s del 31%-, han hecho que los consumidores reaccionen y empiecen a reclamar o ahorrar en este aspecto. Las comisiones son decisivas en los beneficios finales que obtiene el banco, por tanto procurarĆ”n que sean lo mĆ”s altas posibles y cobrarlas sin miramiento, porque un descenso en los ingresos por comisiones es debido a āla ralentizaciĆ³n de la actividad bancariaā y al ādescenso del volumen de operacionesā, segĆŗn alguna de ellas.
El Ćŗltimo anĆ”lisis de ADICAE de clĆ”usulas abusivas en contratos bancarios de las entidades que operan en EspaƱa revelĆ³ que gran parte de las comisiones se cobraban de manera irregular, estĆ”n sobrevaloradas o, incluso, se duplicaba su cobro. La asociaciĆ³n pidiĆ³ en mayo del 2013 una reuniĆ³n con el gobernador del Banco de EspaƱa para pedir la regulaciĆ³n de las comisiones bancarias para evitar su opacidad y abuso, pero hasta la fecha no ha obtenido respuesta.
A final de aƱo, los consumidores pueden llegar a pagar cientos de euros en comisiones bancarias por realizar las operaciones mĆ”s habituales, como son sacar dinero fuera de nuestro banco, el uso de tarjetas de crĆ©dito y dĆ©bito, mantenimiento de la cuenta corriente, descubiertos, etc. Desde el comienzo de la crisis, las entidades no han dejado de subir las comisiones con el fin de compensar sus pĆ©rdidas por esta vĆa.
Desde ADICAE se recuerda que los consumidores pueden reclamar siempre que vean sus derechos vulnerados en este sentido, y se seƱala la necesidad urgente de regular el abuso masivo que existe en este Ć”mbito. O igualmente, ejerciendo de y consumidor crĆtico, comparando con otras entidades y cambiĆ”ndose a la que mejor le convenga.
